Scoring Crediticio: Estrategias Prácticas para Mejorar y Reparar el Perfil Financiero

Como se analizó en la Parte 1, el scoring crediticio es la carta de presentación ante el sistema financiero argentino. Un puntaje bajo no es una condena perpetua, sino una fotografía del comportamiento actual y pasado. La buena noticia es que este perfil es dinámico: mediante conductas financieras disciplinadas, es posible reconstruir la reputación y acceder a mejores tasas y montos de financiación.

A continuación, se presentan las estrategias formales para sanear y potenciar el scoring en Argentina.

1. Regularización de Deudas (El “Libre Deuda”)

Si el individuo se encuentra en Situación 3, 4 o 5 en la Central de Deudores del BCRA, la prioridad absoluta es regularizar.

• Cancelación o Refinanciación: Se debe contactar a la entidad acreedora para cancelar la deuda o acordar un plan de pagos.
• Obtención del Libre Deuda: Una vez saldada la obligación, es crucial exigir el certificado de “Libre Deuda”.
• Los Tiempos del Sistema: Es importante gestionar las expectativas. Aunque se pague hoy, la “mancha” no desaparece instantáneamente. El BCRA actualiza sus bases mensualmente, y el historial de haber estado en mora permanece visible por 24 meses, aunque figurará como “cancelado”. Sin embargo, el scoring comenzará a mejorar progresivamente desde el momento del pago.

2. Construcción de Historial Positivo

Para quienes nunca han tenido crédito (jóvenes) o quienes operaron en la informalidad, el scoring puede ser bajo por falta de información.

• Bancarización Activa: Abrir una caja de ahorro y movilizar fondos es el primer paso.
• Tarjeta de Crédito Garantizada o de Límite Bajo: Solicitar una tarjeta de crédito, aunque sea con un límite mínimo, y utilizarla para gastos corrientes (supermercado, servicios) que se pagan en su totalidad a fin de mes, es la forma más rápida de generar un historial de “cumplidor” (Situación 1).

3. Gestión Inteligente de los Límites

El sistema penaliza a quienes viven al límite de sus posibilidades.

• Ratio de Utilización: Se recomienda no utilizar más del 30% o 40% del límite total de la tarjeta de crédito. Si una persona tiene un límite de $100.000 y gasta $95.000 todos los meses, el sistema la percibe como un perfil de alto riesgo, aunque pague a término.
• Evitar el Pago Mínimo: Como se mencionó en guías anteriores, recurrir sistemáticamente al pago mínimo alerta a los algoritmos de scoring sobre una posible fragilidad financiera, impactando negativamente en la calificación.

4. Monitoreo Personal

En Argentina, cada ciudadano tiene el derecho de acceder a su información crediticia de forma gratuita.

• Consulta al BCRA: Se recomienda ingresar periódicamente al sitio web del Banco Central con el CUIT/CUIL para verificar la “Central de Deudores”. Esto permite detectar errores (como una deuda ya paga que sigue figurando) o fraudes de identidad a tiempo.

Conclusión

Mejorar el scoring crediticio en Argentina requiere paciencia y disciplina. No existen soluciones mágicas ni “limpiadores de deudas” instantáneos que sean legales. La estrategia legítima consiste en mantener la Situación 1 en el BCRA, utilizar los instrumentos de crédito con moderación y demostrar, mes a mes, capacidad y voluntad de pago.